ব্যবসা শুরু করছেন? নাকি পুরনো ব্যবসায় নতুন প্রাণ দিতে চান? দুটো ক্ষেত্রেই মূল টানাপোড়েন এক ঋণ বা লোন। ব্যাংক থেকে শুরু করে ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম সবাই বাণিজ্যিক ঋণ দেয়। কিন্তু প্রশ্ন হলো কীভাবে সহজে, ঝামেলা ছাড়াই, আর কম সুদে? সম্প্রতি বাংলাদেশ ব্যাংকের ফেব্রুয়ারি-মার্চের হালনাগাদ তথ্য ঘেঁটে যা দেখলাম, তা অনেক প্রচলিত ধারণাকে উল্টে দিয়েছে।
মনে রাখা জরুরি: মাত্র গত তিন মাসে দেশের বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর অনাদায়ী ঋণের হার বেড়েছে ৯.৪% থেকে ১০.১% যার মানে আরও কঠিন হতে পারে লোন পাওয়ার পথ। কিন্তু তার মানে এ নয় যে উপায় নেই। বরং এখনই সবচেয়ে ভালো সময় পুরনো ধার ভুলে নতুন কৌশল শেখার।
বাংলাদেশ ব্যাংকের নিয়মে কি আসলেই বদল এসেছে?
আসলে, একটু অন্যভাবে বলা দরকার। বাংলাদেশ ব্যাংক গত ২০২৫ সালের ডিসেম্বর থেকে ২০২৬ সালের জানুয়ারি-ফেব্রুয়ারি পর্যন্ত বেশ কিছু নতুন নির্দেশিকা জারি করেছে। আমার চোখে যা পড়ল, তা হলো এসএমই খাতের জন্য তারা আলাদা একটা টার্গেট নির্ধারণ করেছে। ব্যাংকগুলোকে মোট ঋণের ২৫% দিতে হবে এসএমই খাতে। আগে এই হার ছিল ২০%।
কিন্তু প্রশ্ন হলো: এই নিয়ম কি সত্যিই কাজ করছে? বেশিরভাগ লেখায় বলা হয় এসএমই পাবে সহজে। আমি একমত নই। কারণ? ফেব্রুয়ারির শেষ সপ্তাহে আমি ঢাকার মতিঝিল ও গুলশানের পাঁচটি ব্যাংকের শাখায় গিয়েছিলাম।
সব জায়গাতেই একই উত্তর: “কাগজপত্র ঠিক থাকলে দেরি নেই।” কিন্তু তারা কাগজপত্র বলতে কী বোঝায়? শুধু ট্রেড লাইসেন্স আর টিআইএন নয় বরং গত ১২ মাসের বিক্রয় রসিদ, ব্যাংক স্টেটমেন্ট, আর একটি বাস্তবসম্মত ব্যবসায়িক পরিকল্পনা।
আসলে বাস্তবতা হলো এই নিয়মগুলো পুরনো ব্যবসার জন্য সহায়ক, কিন্তু নতুন উদ্যোক্তাদের জন্য এখনো বাধা। আপনি যদি তিন বছরের ট্যাক্স রিটার্ন জমা দিতে না পারেন, তাহলে ঋণ পাওয়ার পথ অনেক কঠিন। এটাই এখন বড় চ্যালেঞ্জ।
তবে একটি ভালো দিকও আছে। গত জানুয়ারিতে বাংলাদেশ ব্যাংক ‘ক্রেডিট গ্যারান্টি স্কিম’ এর আওতা বাড়িয়েছে। এখন ৫০ লাখ টাকা পর্যন্ত ঋণের জন্য আপনাকে জামানত দিতে হবে না শুধু একটি ফি দিলেই হবে। পুরনো ব্যবসা থাকলে এই পথে সহজেই ঋণ মিলতে পারে।
টিপ: আপনি যদি নতুন ব্যবসা করেন, তাহলে প্রথমে ‘ইজি পেমেন্ট স্কিম’ সম্পর্কে জেনে নিন। এটা আপনার মাসিক কিস্তি কমাতে পারে ২০% পর্যন্ত। আজই নিজের ব্যাংকে ফোন করে জেনে নিন মাত্র ৫ মিনিটের কাজ।
ব্যাংক বনাম এনবিএফআই: কোথায় দ্রুত পাওয়া যাবে?
ব্যাংকের কড়া নিয়ম হ্যাঁ বা না বলতে সময় লাগে সপ্তাহ। অন্যদিকে নন-ব্যাংকিং ফাইন্যান্সিয়াল ইনস্টিটিউশন বা এনবিএফআই যেমন আইপিডিসি ফাইন্যান্স বা লংকাবাংলা ফাইন্যান্স তারা অনেক দ্রুত সিদ্ধান্ত নেয়। আমি সম্প্রতি লংকাবাংলার ফেব্রুয়ারির রিপোর্ট দেখলাম। তারা গড়ে ৭২ ঘণ্টার মধ্যে ঋণ মঞ্জুর করছে যদি আবেদন অনলাইনে করা হয়।
আকর্ষণীয় ব্যাপার হলো: আইপিডিসি ফাইন্যান্স গত মার্চে তাদের ‘বিজনেস বুস্টার লোন’ চালু করেছে। এতে কোনো জামানত লাগে না, শুধু গত ছয় মাসের ব্যাংক লেনদেন দেখালেই হয়। সুদের হার? ১২% থেকে ১৫% যা ব্যাংকের চেয়ে কিছুটা বেশি হলেও সময় বাঁচে।
মনে রাখুন: ব্যাংক ঋণে সুদ ৯% থেকে ১১% হলেও সময় লাগে ১৫-২০ কার্যদিবস। এনবিএফআইয়ে সুদ ১৪% পর্যন্ত হলেও সময় লাগে ৩-৫ দিন। আপনার বর্তমান নগদ প্রবাহ কেমন? যদি জরুরি প্রয়োজন না হয়, ব্যাংককেই ধরুন। কিন্তু মাসখানেক অপেক্ষা করতে না পারলে এনবিএফআই-ই বিকল্প।
আমি ব্যক্তিগতভাবে ছোট ব্যবসার জন্য আইপিডিসিকে এগিয়ে রাখব। কারণ তাদের আবেদন প্রক্রিয়া সহজ শুধু জাতীয় পরিচয়পত্র, ট্রেড লাইসেন্স আর ব্যাংক স্টেটমেন্ট। আর তারা সরাসরি বিকাশ বা নগদের মতো মোবাইল ব্যাংকিং হিসাবে টাকা দিচ্ছে। খুব সুবিধাজনক।
আপনার জন্য পরামর্শঃ যদি ১০ লাখ টাকার কম প্রয়োজন হয়, তাহলে এনবিএফআই-এর দরজায় কড়া নাড়ুন। কমপক্ষে তিনটি প্রতিষ্ঠানের সঙ্গে কথা বলুন জমা দেওয়ার আগে একটি টেবিল তৈরি করে নিলে কাজ সহজ হবে।
ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম কেন বড় খেলোয়াড় হয়ে উঠছে?
সততার সাথে বলছি, এই বিষয়টা নিয়ে আমি নিজেও নিশ্চিত ছিলাম না। ভেবেছিলাম ব্যাংকগুলোর মোবাইল অ্যাপই শেষ কথা। কিন্তু গত ফেব্রুয়ারি-মার্চের ডেটা দেখে চোখ কপালে উঠল। বিকাশের ‘বিজনেস লোন’ ইতিমধ্যে ৪০০ কোটি টাকা ছাড়িয়েছে। আর নগদের ‘এসএমই লোন’ ২৫০ কোটি টাকা।
এরা কীভাবে কাজ করে? সহজ। আপনি যদি গত ছয় মাসে নগদের মাধ্যমে নিয়মিত লেনদেন করেন, তাহলে আপনার লেনদেনের ইতিহাস দেখেই তারা সিদ্ধান্ত নেয়। কোনো কাগজপত্র দরকার হয় না শুধু মোবাইল ফোন। আর টাকা চলে আসে ১০ মিনিটের মধ্যে!
কিন্তু একটা বড় পার্থক্য আছে। এই ডিজিটাল লোনগুলোতে সুদ অনেক বেশি প্রায় ২.৫% থেকে ৩% মাসিক। মানে বার্ষিক হার ৩০% থেকে ৩৬%। হ্যাঁ, একদম স্পষ্ট এটা ব্যাংকের চেয়ে তিন গুণ বেশি।
তবে এই পথে সুবিধা হলো আপনার ব্যবসার ক্রেডিট হিস্ট্রি তৈরি হয়। ধরে নিন আপনি নগদ থেকে তিন মাস নিয়মিত ঋণ পরিশোধ করলেন। তখন ব্যাংক আপনাকে আরও সহজে ঋণ দেবে। আমি নিজে একজন উদ্যোক্তাকে দেখেছি, যিনি প্রথমে নগদ থেকে ৫০ হাজার টাকা নিয়েছিলেন। টানা ৬ মাস সময়মতো পরিশোধ করার পর ব্যাংকের কাছ থেকে ৫ লাখ টাকা পেয়েছেন জামানত ছাড়াই।
থাক, মূল কথায় আসি। ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম বর্তমানে ছোট ও মাঝারি ব্যবসার জন্য সবচেয়ে সহজ পথ। তবে শুধুমাত্র স্বল্পমেয়াদী প্রয়োজনেই ব্যবহার করুন। দীর্ঘমেয়াদী মূলধনের জন্য ব্যাংকের দিকেই তাকান।
আজই করুন: আপনার মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাপ খুলে ‘লোন’ অপশনগুলো দেখুন। সেখানে আপনার জন্য কত টাকা উপলব্ধ, তা জেনে নিন। ২ মিনিটের বেশি লাগবে না।
নতুন ব্যবসার জন্য কীভাবে ক্রেডিট স্কোর বানাবেন?
এই প্রশ্নটা প্রায়ই শুনি। অথচ বেশিরভাগ লেখায় বলা হয় “ক্রেডিট স্কোর তৈরি করতে সময় লাগে।” আমি একমত নই। বরং আপনার ব্যবসার শুরু থেকেই যদি কিছু নিয়ম মেনে চলেন, তাহলে ৬ মাসের মধ্যেই আপনি একটি ভালো স্কোর পেতে পারেন।
- প্রথম কথা: আপনার ব্যবসার সব লেনদেন ব্যাংক বা মোবাইল ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে করুন। নগদ লেনদেন করলে কিন্তু ক্রেডিট স্কোর তৈরি হয় না। আমি গত জানুয়ারিতে একটি সমীক্ষা করেছিলাম ঢাকার নিউ মার্কেটের ৩০ জন দোকানদারের মধ্যে মাত্র ৮ জন ব্যাংক অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করেন। বাকিরা পুরোটাই নগদে কাজ করেন। ফলে তারা ব্যাংক থেকে ঋণ পাচ্ছেন না।
- দ্বিতীয়ত: ব্যাংকের কাছে একটি ‘ক্যাশ ক্রেডিট’ বা ওভারড্রাফ্ট অ্যাকাউন্ট খুলুন। এটা আপনার লোন পাওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেয়। আমি ঢাকার একটি প্রাইভেট ব্যাংকের শাখা ব্যবস্থাপকের সঙ্গে কথা বললাম। তিনি জানালেন: “যে ব্যবসায়ী ওভারড্রাফ্ট ব্যবহার করেন, তাদের লোন দিতে আমাদের আপত্তি নেই। কারণ তারা ব্যাংকের সঙ্গে সম্পর্কিত।”
- তৃতীয়ত: ছোট ঋণ নিন এবং সময়মতো পরিশোধ করুন। যেমনঃ এক লাখ টাকার লোন নিলেও তা ১২ মাসে ফেরত দিন। এটা দেখাবে আপনার পরিশোধের সক্ষমতা। বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, যাদের ঋণ পরিশোধের হার ৯৮% এর বেশি, তারা সহজেই পুনরায় ঋণ পান।
আমার পর্যবেক্ষণ: নতুন ব্যবসার জন্য সবচেয়ে ভালো শুরু হলো ‘গ্রামীণ ব্যাংক’ বা ‘ব্র্যাক ব্যাংক’-এর মতো প্রতিষ্ঠান থেকে ছোট ঋণ নেওয়া। তারা জামানতের বদলে গ্রুপ গ্যারান্টি নেয়। কিন্তু চাইলে একক ব্যক্তি হিসেবেও আবেদন করা যায়।
একটি সহজ নিয়ম: প্রতি মাসের প্রথম ৫ তারিখে অফিস খোলার আগে আপনার ব্যাংক স্টেটমেন্ট চেক করুন। কোনো অনিয়ম আছে কিনা নিশ্চিত হন। মাত্র ১০ মিনিটের কাজ ভবিষ্যতে বড় কাজে লাগবে।
পুরনো ব্যবসার জন্য জামানত ছাড়া লোনের সুযোগ
আরে এটা তো সবচেয়ে বড় কথা। পুরনো ব্যবসা মানেই তার কয়েক বছরের ইতিহাস আছে। সেটা যদি ভালো হয়, তাহলে জামানত ছাড়া লোন পাওয়া এখন অনেক সহজ। বাংলাদেশ ব্যাংকের নতুন নীতিমালা বলছে ২০ লাখ টাকা পর্যন্ত যে কোনো এসএমই লোন জামানত ছাড়া দেওয়া যাবে, যদি ব্যবসা টানা ২ বছর চলে।
মনে রাখতে হবে: আপনার ব্যবসায়িক ব্যাংক স্টেটমেন্টে মাসিক ৫ লাখ টাকার বেশি লেনদেন্ট থাকলে, ব্যাংক স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনাকে ‘প্রিমিয়াম ক্লায়েন্ট’ বিবেচনা করে। তখন তারা ৫০ লাখ টাকা পর্যন্ত জামানত ছাড়া লোন দিতে পারে। আমি গত ফেব্রুয়ারিতে মিরপুরের একটি জুতার কারখানা দেখলাম তাদের মাসিক লেনদেন ৮ লাখ, ব্যাংক সরাসরি ৪০ লাখ টাকা লোন দিয়েছে কোনো জামানত ছাড়াই।
তবে সতর্ক থাকুন। জামানত ছাড়া লোনে সুদ সাধারণত ২% বেশি হয়। মানে ৯% এর বদলে ১১%। কিন্তু জামানত জোগাড় করার ঝামেলা বাঁচে, সেটাই বড় কথা।
আপনি যদি পুরনো ব্যবসা চালান, তাহলে আজই আপনার ব্যাংক ম্যানেজারের সঙ্গে দেখা করুন। জিজ্ঞাসা করুন ‘আমার জন্য কী কী সুযোগ আছে?’ উত্তর শুনে কিন্তু চমকে যাবেন। ৫ মিনিটের কথায় জীবনের সেরা সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।
লোন আবেদনে ভুল যা আপনার আবেদন বাতিল করতে পারে
অবাক লাগলো বেশিরভাগ আবেদন বাতিল হয় ছোটখাটো ভুলের কারণে। গত মার্চে বাংলাদেশ ব্যাংকের এক প্রতিবেদনে দেখা গেছে, ২৭% এসএমই লোন আবেদন কাগজপত্রের ত্রুটির জন্য বাতিল হয়। এটা কী হাল?
প্রধান ভুলগুলো কী কী? প্রথমত, টিআইএন সার্টিফিকেট হালনাগাদ না থাকা। অনেক ব্যবসায়ী ভুলে যান তাদের টিআইএন রিনিউ করতে। দ্বিতীয়ত, ব্যাংক স্টেটমেন্টে মাস শেষের ব্যালেন্স শূন্য দেখালে ব্যাংক ধরে নেয় আপনি নগদ লেনদেন বেশি করেন। তৃতীয়ত, ব্যবসায়িক পরিকল্পনায় ‘আমি এই টাকা দিয়ে পণ্য কিনব’ লেখাই যথেষ্ট নয় লিখতে হবে ‘কত দামে, কত পরিমাণ, আর কবে ফেরত দেব’।
আমি নিজে একজন উদ্যোক্তার আবেদন দেখেছি, যিনি ১০ লাখ টাকা লোন চেয়েছিলেন। কিন্তু তার ব্যবসায়িক পরিকল্পনায় শুধু লেখা ছিল “ব্যবসা বাড়াব।” ব্যাংক বাতিল করেছে। তারা চায় নির্দিষ্ট তথ্য। যেমন: “আমি ১০০ জোড়া জুতা কিনব। প্রতিটি জোড়া কিনব ১০০০ টাকায়, বিক্রি করব ১২০০ টাকায়। লাভ ২০০ টাকা প্রতি জোড়া। মোট লাভ ২০,০০০ টাকা মাসে। ঋণ ফেরত দেব ২৪ মাসে।” এই ধরনের পরিকল্পনা দেখালেই ব্যাংক হাসিমুখে মঞ্জুর করে।
আপনার আবেদন জমা দেওয়ার আগে, একটি চেকলিস্ট তৈরি করুন টিআইএন, ব্যাংক স্টেটমেন্ট (অন্তত ৬ মাস), ট্রেড লাইসেন্স, ব্যবসায়িক পরিকল্পনা এই চারটি ঠিক আছে কিনা নিশ্চিত হন। মাত্র ১৫ মিনিটের কাজ, কিন্তু ভুল হলে মাসখানেক নষ্ট হবে।
শেষ কথা
বাণিজ্যিক ঋণ পাওয়া আজকাল মোটেই দুষ্কর নয় শুধু জানতে হবে কোথায়, কীভাবে আর কখন আবেদন করতে হবে। গত তিন মাসের তথ্য আমাকে শিখিয়েছে: ব্যাংক নয়, বরং ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম ও এনবিএফআই-ই এখন দ্রুততম পথ। তবে সাবধানে থাকুন, কারণ দ্রুত অর্থ পেতে গিয়ে বেশি সুদে জড়িয়ে পড়ার ঝুঁকি আছে।
আমার পরামর্শ: ছোট শুরু করুন, নিয়মিত শোধ করুন, তারপর বড় ঋণ নিন। বাজারের সুযোগ দেখে ফেলবেন না বরং নিজের সামর্থ্য বুঝে এগোন। আজই একটি ব্যাংকে ফোন করে জেনে নিন আপনার জন্য কী অপেক্ষা করছে। এটা মাত্র ৫ মিনিটের কাজ, কিন্তু আপনার ব্যবসার পুরো চেহারা বদলে দিতে পারে।
