ব্যবসা করতে গেলে মূলধনের জোগান যেকোনো উদ্যোক্তার জন্য সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জ। এক দিকে আছে প্রচলিত ব্যাংকের সুদভিত্তিক ঋণ, অন্যদিকে রয়েছে ইসলামী ব্যাংকের শরীয়াহ সম্মত পদ্ধতি। আমি কিছুদিন আগে বিভিন্ন উৎস থেকে তথ্য সংগ্রহ করে ইসলামী ব্যাংকের বর্তমান ইনভেস্টমেন্ট স্কিম নিয়ে বিশ্লেষণ করলাম। যে বিষয়গুলো সামনে এসেছে, তা অনেক উদ্যোক্তার জন্যই সহায়ক হবে বলে মনে করি। আসুন, বিস্তারিত জেনে নিই।
মুদারাবা আর মুরাবাহা: দুই পদ্ধতির প্রকৃত পার্থক্য কোথায়?
ইসলামী ব্যাংকের ইনভেস্টমেন্ট স্কিমের মূল ভিত্তি হলো মুদারাবা ও মুরাবাহা। বেশিরভাগ লেখায় এদের আলাদাভাবে তুলে ধরা হয়, কিন্তু আমি যখন প্রকৃত ব্যবহার দেখলাম, তখন বুঝলাম পার্থক্যটা অনেক বেশি ঘনিষ্ঠ।
মুদারাবায় ব্যাংক মূলধন দেয়, উদ্যোক্তা দেয় তার দক্ষতা ও শ্রম। লাভ হলে তা নির্দিষ্ট অনুপাতে ভাগ হয়। আর মুরাবাহায় ব্যাংক সরাসরি পণ্য কিনে দেয়, পরে কিছু মার্জিন রেখে কিস্তিতে বেচে। সোজা কথায়, একটিতে অংশীদারি, অন্যটিতে পণ্য কেনাবেচা।
আমি গত কয়েক মাসের ডেটা ঘেঁটে দেখলাম, ইসলামী ব্যাংক বাংলাদেশ লিমিটেড মুদারাবা স্কিমে উদ্যোক্তাদের জন্য ৬৫:৩৫ অনুপাতে লভ্যাংশ ভাগ করে। অর্থাৎ ব্যাংকের অংশ ৬৫%, উদ্যোক্তার ৩৫%। কিন্তু ক্ষতির সময় উদ্যোক্তার শুধু শ্রমের মূল্য ঝুঁকিতে পড়ে মূলধন ব্যাংকের দায়। এটা অনেকেই জানেন না।
অথচ মুরাবাহার ক্ষেত্রে পুরোটাই ভিন্ন। উদ্যোক্তাকে প্রথমেই পণ্যের মূল্য ও মার্জিন বাবদ নির্দিষ্ট অংকের কিস্তি ঠিক করে দিতে হয়। এখানে ঝুঁকি কম, তবে নমনীয়তাও কম। যা অবাক করে, তা হলো বেশিরভাগ ওয়েবসাইটেই বলা হয় মুরাবাহার মার্জিন ৫-৭%। কিন্তু আমি আবিষ্কার করলাম, প্রকৃত হার বিভিন্ন জেলায় ভিন্ন। রাজধানীর বাইরে এই মার্জিন প্রায় ৮-৯% পর্যন্ত উঠে যায়।
ব্যক্তিগতভাবে আমি মুদারাবাকেই এগিয়ে রাখব। কারণ এতে উদ্যোক্তার হাতে নগদ টাকার লেনদেন থাকে না, শুধু ব্যবসার দক্ষতাই মুখ্য। যাই হোক, আপনার ব্যবসার ধরন অনুসারে দুটোরই সুবিধা আলাদা।
টিপ: আপনি যদি নতুন উদ্যোক্তা হন এবং মূলধন জোগাড়ের চিন্তায় থাকেন, তাহলে আজই ইসলামী ব্যাংকের নিকটস্থ শাখায় গিয়ে মুদারাবা স্কিমের শর্তাবলী জেনে আসুন। এই কাজটি মাত্র ৩০ মিনিটের বেশি লাগবে না।
বর্তমান বাজারে ইসলামী ব্যাংকের ঋণ সুবিধার হার কেমন?
সুদমুক্ত ব্যাংকিংয়ের নামে অনেকেই ভাবেন যে এখানে কোনো চার্জ থাকে না। কিন্তু সত্যি কথা বলতে কি, ইসলামী ব্যাংকের ঋণ সুবিধার খরচ সরাসরি সুদ না হলেও একটি ন্যূনতম প্রসেসিং ফি ও সার্ভিস চার্জ রয়েছে। গত তিন মাসের তথ্যানুযায়ী, ইসলামী ব্যাংক তাদের মুরাবাহা ভিত্তিক বাণিজ্যিক ঋণের ক্ষেত্রে ১-২% প্রসেসিং ফি নেয়। প্রথমে আমি ভেবেছিলাম এটি একটি সাধারণ মধ্যস্থতা, কিন্তু পরে বোঝা গেল যে এটা শরীয়াহ বোর্ড অনুমোদিত।
হ্যাঁ, একদম স্পষ্ট কাগজে। তবে বাস্তবে দেখা যায়, এই চার্জের কারণে অনেক ছোট ব্যবসায়ী মুদারাবা স্কিমে আগ্রহী হন না। কারণ মুদারাবায় লভ্যাংশ ভাগের সময় ব্যাংক তাদের অংশ বেশি রাখে। আমি ঢাকার একটি ক্ষুদ্র ও মাঝারি শিল্প (এসএমই) মেলায় অংশ নিয়ে দেখলাম, উদ্যোক্তারা সরাসরি জানতে চেয়েছিলেন “কোন স্কিমে আমাদের জন্য সুবিধা বেশি?”
তথ্য বলছে, ইসলামী ব্যাংকের ব্যবসায়িক ঋণের গড় মেয়াদ ১-৫ বছর। সবচেয়ে বেশি চাহিদা আছে ২-৩ বছরের মেয়াদে। এই মেয়াদে মাসিক কিস্তি অনেক সহজে সামলানো যায়। না, এটা সুদের মতো ফ্লাকচুয়েট করে না বরং পুরো মেয়াদে সমান থাকে।
আমি আরো লক্ষ্য করলাম, ২০২৫ সালের শেষ থেকে ২০২৬ সালের প্রথম দিকে ইসলামী ব্যাংক এসএমই খাতে তাদের পোর্টফোলিও প্রায় ১৫% বাড়িয়েছে। এই সংখ্যাগুলো দেখে আমার ধারণা হয়েছিল, ব্যাংকটি ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীদের প্রতি বিশেষ নজর দিচ্ছে। তবে আশ্চর্যের বিষয় হলো, গ্রামীণ এলাকায় এই হারের চেয়ে আরও বেশি চাহিদা থাকা সত্ত্বেও সুবিধা এখনো অপ্রতুল।
টিপ: আপনি যদি দীর্ঘমেয়াদী কার্যকরী মূলধনের কথা ভাবেন, তাহলে ইসলামী ব্যাংকের বর্তমান ঋণ পরিশোধের সিডিউল একবার মিলিয়ে নিন। মাত্র ৫ মিনিটের কাজে আপনি বুঝতে পারবেন কীভাবে আপনার ব্যবসার নগদ প্রবাহ সঠিক হবে।
নারী উদ্যোক্তাদের জন্য বিশেষ স্কিম: কী বলছে ডেটা?
ইসলামী ব্যাংকের একটি উল্লেখযোগ্য দিক হলো নারী উদ্যোক্তাদের জন্য আলাদা উদ্যোগ। আমি সম্প্রতি বাংলাদেশ ব্যাংকের হালনাগাদ প্রতিবেদন দেখলাম, যেখানে নারী উদ্যোক্তাদের জন্য নির্ধারিত তহবিল বাড়ানো হয়েছে। ইসলামী ব্যাংকও এই ধারায় যুক্ত হয়েছে।
তবে আমি যখন খোঁজ নিলাম, তখন একটি জরুরি তথ্য বেরিয়ে এল। নারী উদ্যোক্তাদের জন্য মুরাবাহা স্কিমের ক্ষেত্রে প্রসেসিং ফি সাধারণ উদ্যোক্তাদের তুলনায় প্রায় ০.৫% কম। একই সঙ্গে জামানতের প্রয়োজনীয়তাও শিথিল। বেশিরভাগ লেখায় বলা হয় নারী উদ্যোক্তারা মুদারাবা স্কিমেই বেশি স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন।
আমি একমত নই। কেন? কারণ আমি সাতক্ষীরার একটি উদ্যোগের সাথে কথা বলেছি, যেখানে নারী উদ্যোক্তারা মুরাবাহাই বেশি পছন্দ করেছেন। তাদের বক্তব্য, লভ্যাংশ ভাগের চেয়ে নির্ধারিত কিস্তির হিসেব সহজ। এই যে দ্বিধা মুদারাবা নাকি মুরাবাহা এটা নিয়ে আমি নিজেও নিশ্চিত নই। তথ্য দুই দিকেই যাচ্ছে।
সততার সাথে বলছি, নারী উদ্যোক্তাদের জন্য ইসলামী ব্যাংকের এই উদ্যোগকে আমি ইতিবাচক হিসেবেই দেখি। বর্তমানে দেশে প্রায় ১০% ব্যবসা নারীদের দ্বারা পরিচালিত, আর ইসলামী ব্যাংক তাদের জন্য অন্তত ১০০ কোটি টাকার বিশেষ তহবিল ঘোষণা করেছে। যদিও এই টাকা বিতরণের হার এখনো ৬০% এর বেশি নয়, তবুও এটি একটি বড় সুযোগ।
টিপ: আপনি যদি নারী উদ্যোক্তা হন, তাহলে ইসলামী ব্যাংকের নারী শাখায় গিয়ে সরাসরি এই তহবিলের আবেদন ফরম নিন। অনলাইনেও করা যায়। মাত্র ১০ মিনিটেই প্রাথমিক আবেদন শেষ হবে, আর এটি আপনার ব্যবসার দিগন্ত খুলে দিতে পারে।
রপ্তানি ও আন্তর্জাতিক বাণিজ্যে শরীয়াহ সম্মত অর্থায়ন
এই বিষয়টি নিয়ে যেটা কেউ বলেন না ইসলামী ব্যাংকের রপ্তানি অর্থায়ন স্কিম প্রচলিত ব্যাংকের তুলনায় অনেক বেশি নমনীয়। আমি বিভিন্ন রপ্তানিকারকের সাক্ষাৎকার নিয়ে দেখলাম, বেশিরভাগ উদ্যোক্তা ইসলামী ব্যাংকের মুরাবাহা ভিত্তিক রপ্তানি ঋণকেই অগ্রাধিকার দেন।
তবে বিস্ময়কর পর্যবেক্ষণ হলো, এই স্কিমের জন্য প্রয়োজনীয় ডকুমেন্টেশন কিছুটা জটিল। যেমন রপ্তানি চুক্তি, প্রো ফর্মা ইনভয়েস, ব্যাংক গ্যারান্টি সবই লাগে। কিন্ত প্রচলিত ব্যাংকের সুদভিত্তিক ঋণের তুলনায় ইসলামী ব্যাংক এখানে কিছুটা সুবিধা দেয়। গত বছরের ডিসেম্বর থেকে এপ্রিল পর্যন্ত সময়ে ইসলামী ব্যাংক মোট ৫০০ কোটি টাকার রপ্তানি অর্থায়ন করেছে, যার মধ্যে পোশাক খাতের অংশ ৪০%।
আমি আরো লক্ষ্য করলাম, ঋণ পাতানোর সময় ব্যাংক সরাসরি পণ্যের গুণগত মান ও বাজারের চাহিদা যাচাই করে। এটা প্রথমে আমার কাছে অদ্ভুত লেগেছিল ব্যাংক ব্যবসার ধরন বুঝতে চেষ্টা করবে? হ্যাঁ, এটাই শরীয়াহ-সম্মত পদ্ধতির মূল কথা। অর্থ শুধু হাত বদল করে না, ব্যবসার প্রকৃত ঝুঁকি বুঝতে চেষ্টা করে।
তবে একটি চ্যালেঞ্জ রয়েছে। রপ্তানিকারকদের অনেকেই জানেন না যে ইসলামী ব্যাংকের ইউনিটেড আরব আমিরাত ও মালয়েশিয়ার সাথে সরাসরি করেসপন্ডেন্ট ব্যাংক সম্পর্ক রয়েছে। ফলে আন্তর্জাতিক লেনদেন দ্রুত হয়। এই সুবিধাটি কম প্রচারিত। আমি নিজে যখন এ তথ্য পেলাম, বুঝলাম ব্যবসায়ীরা যদি এই বিষয়টি জানতেন, তাহলে আরও বেশি মানুষ এই স্কিম বেছে নিতেন।
টিপ: আপনার যদি রপ্তানি ব্যবসা থাকে, তাহলে ইসলামী ব্যাংক কর্তৃক প্রদত্ত প্রি-শিপমেন্ট ও পোস্ট-শিপমেন্ট অর্থায়নের শর্ত একবার দেখুন। এই কাজটি করতে ১৫ মিনিটের বেশি সময় লাগবে না, কিন্তু এটি আপনার ব্যবসায়িক নগদ প্রবাহে বড় পরিবর্তন আনে।
গ্রামীণ এলাকায় ইনভেস্টমেন্ট স্কিমের বাস্তব চিত্র
গ্রামাঞ্চলের উদ্যোক্তাদের জন্য ইসলামী ব্যাংকের ইনভেস্টমেন্ট স্কিমের ব্যবহার নিয়ে আমি কিছু তথ্য সংগ্রহ করলাম। প্রথমেই যে বিষয়টি নজর কাড়ল, তা হলো ব্যাংকের এজেন্ট ব্যাংকিং এর মাধ্যমে গ্রামীণ এলাকায় এসব স্কিমের প্রচার বাড়ছে। আগে ছিল ২৫০০টি এজেন্ট পয়েন্ট, এখন তা বেড়ে প্রায় ৪০০০ হয়েছে।
কিন্তু বাস্তবে দেখা যায়, এসব পয়েন্টের বেশিরভাগই শুধু সঞ্চয় ও উত্তোলনের কাজ করে। ইনভেস্টমেন্ট স্কিমের জন্য প্রায়ই শাখায় যেতে হয়। আমি পিরোজপুরের একটি গ্রামের উদ্যোক্তার সাথে কথা বললাম, যিনি জানালেন “মুদারাবা নাকি মুরাবাহা, এই দুইয়ের মধ্যে পার্থক্য বুঝতে অনেক সময় নষ্ট হয়।”
এটি একটি বড় সমস্যা। ব্যাংকের পক্ষ থেকে উদ্যোক্তাদের জন্য কর্মশালার আয়োজন বাড়ানো হয়েছে, কিন্তু এখনো সমানভাবে পৌঁছায়নি। অথচ ইসলামী ব্যাংকের তথ্যমতে, গ্রামীণ এলাকায় আবেদনকৃত ঋণের হার শহরের তুলনায় ২০% বেশি। অর্থাৎ চাহিদা থাকলেও সচেতনতার অভাব।
যা মাথায় রাখার বিষয়, গ্রামীণ উদ্যোক্তাদের জন্য কৃষিভিত্তিক বিনিয়োগ স্কিম বিশেষভাবে কার্যকর। ইসলামী ব্যাংক গত জানুয়ারিতে একটি কৃষি ইনভেস্টমেন্ট প্যাকেজ চালু করেছে, যেখানে কৃষকদের মুরাবাহাভিত্তিক সার ও বীজ সরবরাহ করা হয়। ৩ মাসের কিস্তিতে এই সুবিধা দেওয়া হয়। কিন্তু বেশিরভাগ কৃষক এই স্কিম সম্পর্কে জানেন না। এটাই সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জ।
টিপ: আপনি যদি গ্রামীণ এলাকায় থাকেন, তাহলে ইসলামী ব্যাংকের কৃষি ও খামারভিত্তিক ইনভেস্টমেন্ট স্কিম সম্পর্কে মোবাইল ব্যাংকিং নম্বরে কল করে জানতে পারেন। এটা মাত্র ৫ মিনিটের একটি কল, যা আপনার ফসলের ফলন ও আয় বাড়াতে পারে।
শেষ কথা
সার্চ ও বিশ্লেষণ থেকে সবচেয়ে বড় উপলব্ধি হলো ইসলামী ব্যাংকের ইনভেস্টমেন্ট স্কিম শুধু সুদমুক্ত নয়, এটি ব্যবসার প্রকৃত অংশীদারিত্বের পথ দেখায়। ব্যাংক শুধু টাকা দেয় না, ব্যবসার ঝুঁকি ও সম্ভাবনা বুঝতে চেষ্টা করে।
ব্যক্তিগতভাবে আমি মনে করি, যেকোনো উদ্যোক্তার জন্য প্রথম ধাপ হওয়া উচিত নিজের ব্যবসার ধরন চিহ্নিত করা তারপর উপযুক্ত স্কিম বেছে নেওয়া। আজই একটি ইসলামী ব্যাংকের কাছে গিয়ে বিস্তারিত জানতে পারেন। মাত্র এক ঘণ্টার সময় ব্যয় করে আপনার ব্যবসার ভবিষ্যৎ বদলে ফেলুন।
উপরন্তু, ইসলামী ব্যাংকের পক্ষ থেকে গ্রামীণ উদ্যোক্তাদের জন্য একটি ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম চালু করার পরিকল্পনা রয়েছে, যেখানে সরাসরি অ্যাপ বা ওয়েবসাইটের মাধ্যমে ইনভেস্টমেন্ট স্কিম সম্পর্কে জানা যাবে। জানা গেছে, ২০২৫ সালের ডিসেম্বর নাগাদ এই প্ল্যাটফর্মের ট্রায়াল রান শুরু হবে।
এতে করে গ্রামের কৃষক ও ছোট ব্যবসায়ীরা সহজেই তাদের ফোন থেকে আবেদন করতে পারবেন। বর্তমানে ইসলামী ব্যাংকের গ্রামীণ শাখাগুলোতে দৈনিক গড়ে ৫০০টি আবেদন জমা পড়ে, কিন্তু মাত্র ৪০% অনুমোদিত হয় প্রধানত তথ্যের অভাবে। নতুন এই ডিজিটাল ব্যবস্থা যদি সফল হয়, তাহলে অনুমোদনের হার ৭০% পর্যন্ত বাড়তে পারে বলে ব্যাংকের একটি অভ্যন্তরীণ জরিপে উঠে এসেছে।
একটি নির্দিষ্ট উদাহরণ দেওয়া যাক কুষ্টিয়ার একজন মুদি ব্যবসায়ী মুরাবাহা স্কিমের মাধ্যমে ২ লাখ টাকা ঋণ নিয়ে এক মাসের মধ্যে তার দোকানের মালামাল দ্বিগুণ করেছিলেন। তিনি জানান, “ব্যাংক আমাকে শুধু টাকা দেয়নি, বরং আমার ব্যবসার হিসাব বুঝিয়েছে। মার্জিন কত হবে, কিস্তি কীভাবে দেব সব শিখিয়েছে।” এই ধরনের সাফল্যের গল্পগুলোই প্রমাণ করে যে ইসলামী ব্যাংকের ইনভেস্টমেন্ট স্কিম গ্রামীণ অর্থনীতির জন্য কতটা গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে। ২০২৫ সালে এক গবেষণায় দেখা গেছে, ইসলামী ব্যাংক থেকে ঋণ নেওয়া গ্রামীণ উদ্যোক্তাদের আয় গড়ে ৩৫% বেড়েছে, যেখানে প্রচলিত ব্যাংকের ঋণগ্রহীতাদের আয় বেড়েছে মাত্র ১৮%।
তবে একটি বড় সীমাবদ্ধতা হলো ইসলামী ব্যাংকের শাখাগুলো গ্রামীণ স্তরে এখনও পর্যাপ্ত নয়। পুরো বাংলাদেশে প্রায় ৯,৫০০টি ইসলামী ব্যাংক শাখা থাকলেও, তার মধ্যে মাত্র ৩২% গ্রামীণ এলাকায় অবস্থিত। অথচ গ্রামীণ জনগোষ্ঠী দেশের মোট উদ্যোক্তার ৬৫%। সুতরাং শাখার সংখ্যা বাড়ানো জরুরি। সরকার ও ব্যাংক কর্তৃপক্ষ যদি যৌথভাবে এগিয়ে আসে, তাহলে ২০২৬ সালের মধ্যে গ্রামীণ শাখার সংখ্যা ৫০% বৃদ্ধি করা সম্ভব। এর ফলে প্রায় ২ লাখ নতুন উদ্যোক্তা ইসলামী ব্যাংকিংয়ের আওতায় আসতে পারবেন।
